Банковская система. Этапы развития банковской системы в России
 Скачать 26.45 Kb.
|
|
Введение С момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени российский банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика банков на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях. Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на устойчивость банков, что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора. Антикризисные меры позволили преодолеть кризисные явления, обеспечить системную устойчивость российских кредитных организаций и сохранить доверие населения и предприятий к банковской системе. Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной. И так как без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковской системе невозможно изменить модель, то в данном докладе я предлагаю рассмотреть основные аспекты истории развития банковской системы в России, начиная с 80-х годов 20-го века. Этапы развития банковской системы в России. Современная банковская система РФ возникла в процессе поэтапного реформирования монобанковской системы периода существования СССР, состоящей из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы трудовых сберегательных касс. Первый этап реформирования (1987-88 гг.) был связан с увеличением числа государственных банков, а именно была создана система, состоящая из крупных отраслевых специализированных банков СССР (Госбанк, Промстройбанк, Агропромбанк Жилсоцбанк, Внешэкономбанк, Сберегательный банк), а также из новых коммерческих и кооперативных банков. Второй этап реформирования (1988-1990) гг. ознаменован, прежде всего, тем, что с принятием 13 июля 1990 г. Верховным Советом России Постановления "О государственном банке РСФСР и банках на территории республики" и 2 декабря 1990 г. Законов "О Центральном банке России" и "О банках и банковской деятельности на территории России" была создана правовая основа для формирования двухуровневой банковской системы. В принятых законах "О государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности" была определена структура банковской системы, состоящая из двух уровней: Госбанк СССР, центральные банки республик (независимых государств на территории бывшего СССР) и коммерческие банки. С принятием этого закона начался более интенсивно процесс организации коммерческих банков. Третий этап реформирования (начало 90-х гг.) связан, прежде всего, с развалом СССР и возникновением отдельных государств. В результате этого появилась необходимость внесения изменений в ранее принятые законы, которые определили современную структуру банковской системы: Центральный банк РФ и коммерческие банки. Либеральный и в значительной степени поощрительный подход Центрального банка РФ к образованию коммерческих банков в начале экономической реформы положил начало формированию сети коммерческих банков. Большинство таких банков было создано путем преобразования филиалов и отделений бывших государственных специализированных банков (Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешторгбанк) в самостоятельные коммерческие банки. Исключение составил Сбербанк, который в основном сохранил свою филиальную сеть. Немало новых банков возникло под эгидой министерств и ведомств (например, Промрадтехбанк, Морбанк, Авиабанк, Химбанк и др.). Создание таких банков позволяло контролировать движение внутриотраслевых финансовых потоков, обеспечивало контроль министерств и ведомств за предприятиями отрасли через расчетное обслуживание и кредитование, в том числе и за счет централизованных ресурсов. Некоторые банки создавались предприятиями и организациями. Для предприятий–учредителей появилась возможность привлекать средства для собственных нужд. Как правило, значительная часть уставного капитала таких банков формировалось за счет средств самих предприятий. В рамках третьего этапа реформирования банковской системы РФ можно выделить следующие периоды: 1. Банковский бум; 2. Квазистабилизация; 3. Системный банковский кризис; 4. Восстановление; 5. Существование банковской системы в условиях мирового экономического кризиса. Первый период или "банковский бум" приходится на годы с высокими темпами инфляции (1992–1994 гг.). Для данного этапа свойственно резкое увеличение числа функционирующих банков. По данным Центрального банка России по состоянию на конец 1994 года число зарегистрированных банков превысило 2 600. Рост количества кредитных организаций и их филиалов продолжался до 1996 года, так как ему благоприятствовала высокая рентабельность банковских операций в условиях высокой инфляции и нестабильности на валютных рынках. На данном этапе коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г. В результате была отрицательная ставка ссудного процента. Деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях, конвертировать их в доллары, дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным, конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств (реальная ставка процента была отрицательной) выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования. Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Банки на данном периоде практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции. Второй период (1995-1997гг.) или квазистабилизация характеризуется: 1. Продолжающимся кризисом производства при относительном снижении темпов его падения, что является ситуацией "дна", а не восстановления; 2. Снижением темпов инфляции в результате проведения жесткой монетарной политики. 3. уменьшением доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20%до 10-20%), снижением доли кредитов и одновременно ростом государственных обязательств. Это было связано с развитием рынка ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Остатки бюджетных средств на счетах банков-агентов по обслуживанию бюджетных счетов активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО - ОФЗ). На протяжении всего второго периода сохранялись признаки банковского кризиса. По данным Центрального банка России за этот период количество банков в России сократилось до 1 700, при этом только с января 1996 г. по июль 1997 г. прекратили свое существование свыше 510 коммерческих банков. Одной из причин, обуславливающих сокращение числа банков, является естественный процесс концентрации банковских ресурсов. По данным Центрального банка России тенденция увеличения числа более крупных банков, поглощающих мелкие и средние, становится все более явно выраженной на фоне сокращения их общего количества. Происходит активизация слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Этот этап связан также с началом переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики. Для этого периода характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний, в связи с чем использовались различные формы - от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольным пакетом акций. Другой причиной стало значительное снижение эффективности и прибыльности банковских операций, что привело к миграции банковских активов на фондовый и валютный рынки страны. В развитии банков и их филиальной сети в данный период проявились две противоположные тенденции. Первая тенденция отражала стремление крупных по размеру собственного капитала банков открывать филиалы за пределами места регистрации. Вторая тенденция состояла в том, что отдельные банки вынуждены были закрывать свои филиалы. Сформированные в этот период крупные системообразующие банки представили собой основу формирующейся российской банковской системы. Третий период (вторая половина 1998 г.) развития банковской системы России явился системным банковским кризисом или кризисом системообразующих банков. В результате, по данным Центрального банка России, произошло уменьшение количества крупных системообразующих банков, среди которых оказались неплатежеспособными СБС-Агро, Инкомбанк, Менатеп, Российский кредит, ОНЭКСИМ–банк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк России, Империал, Нефтехимбанк и другие. Основной причиной данного кризиса стал преимущественно фиктивный характер банковских операций, которые оказались оторванными от процессов реальной экономики, что привело к распространению кризиса финансовых рынков на банковскую систему в целом. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО — ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Относительным оплотом надежности оказались малые и средние банки, не имевшие валютных вкладов и обладавшие небольшой долей ГКО - ОФЗ в активах. Банковский кризис быстро трансформировался в валютный и далее в финансовый кризис, привел к глубокому социально-экономическому упадку общества. Кроме этого, существенными кризисными факторами стали низкое качество банковской системы, распыленность банковского капитала и наличие большого количества мелких и средних банков создало трудности в управлении, обеспечении устойчивости банковской системы России, повышении качества банковских услуг. С конца 1998–начала 1999 года до сентября 2008 г. можно говорить о новом периоде функционирования банковской системы России – периоде восстановления, для которого характерны следующие основные моменты: 1. Оживление национальной экономики, начавшееся благодаря росту мировых цен на энергоносители и положительного эффекта девальвации; 2. Низкая доходность и активность торгов на финансовых рынках; 3. Общесистемный дефицит финансовых ресурсов и реструктуризация обязательств банков; 4. Концентрация банковского капитала и перераспределение сфер влияния (рынка банковских услуг) крупнейших банков, а также появление "новых" банков за счет ликвидных и доходных активов "старых" (Сбербанк РФ, Альфа-банк, МДМ, Автобанк, ГЛОБЭКС, ГУТА, Менатеп СПб, Росбанк); 5. Усиление государственного регулирования банковской деятельности. 6. Формирование системы страхования вкладов; 7. повышаются требования к минимальной величине капитала и достаточности капитала банков: к концу периода банки по своим показателям достаточности капитала, рассчитанным в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности, должны соответствовать требованиям Базельского комитета; 8. для обеспечения эффективности и бесперебойности расчетов, стабильности региональных банков вводится в действие общефедеральная система валовых платежей в режиме реального времени; 9. с целью обеспечения бесперебойности расчетов стимулируется деятельность межбанковских клиринговых центров. Данный период происходит на фоне повторяющихся «финансовых лихорадок» (например, 2002 год, август 2007 г.). В экономической литературе этот этап характеризуется и как этап относительной финансовой стабилизации. Для этого периода характерно законодательное обеспечение реструктуризации банков, ликвидация банков-банкротов, реструктуризация внешней задолженности банков. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Круг реальных участников российского рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними. В этот период развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные: • рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. дол.1, т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы; • сохранение низкого уровня капитализации банков. Эти проблемы в условиях мирового финансового кризиса, углубленного ипотечным кризисом в США, существенным образом повлияли на состояние банковской системы России, значительно ухудшив показатели развития банковской системы. Эти изменения в банковской системе России позволяют говорить оновом периоде – существования банковской системы в условиях мирового экономического кризиса (с сентября 2008 г.). Предполагается, что этот период продлится до 2011 – 2012 г.г. Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств. Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам. Действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения. Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кризиса. Надо отдать должное монетарным властям: непродуктивная мера о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием была скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реализована дополнительная мера – беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков. Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд. дол. на начало августа 2008 г. до 402 млрд. дол. к концу июля 2009 г. Продолжается рост инфляции. Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России. Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Начавшийся финансовый кризис в 2008 году подорвал доверие населения к банковской системе. Первое влияние кризиса кредитные организации заметили в сентябре 2008 года: по итогам сентября остатки на счетах физлиц в 50 крупнейших банках России сократились на 54 млрд рублей (1,2% от общего объема). Паника вкладчиков и проблемы с ликвидностью в банках потянули за собой банкротство ряда крупных игроков и санацию некоторых банков. Характерная особенность поведения населения в 2008—2009 годах — бегство в иностранную валюту. Как напоминает Наталия Орлова, годовой прирост розничных валютных вкладов в 2008 году составил 26 млрд долларов, в 2009-м — 12 млрд. По данным Банка России, за три квартала 2014 года объем вкладов в иностранной валюте вырос на 16% — с 2,957 трлн рублей на начало года. «Конечно, есть тенденция к тому, что население частично уходит в кеш, но это отчасти эффект санкций. Многие не чувствуют сегодня большого комфорта, уходя в валютные депозиты», — считает главный экономист Альфа-Банка. Объем валютных кредитов — еще один фактор, который беспокоил экономистов в 2008 году, поскольку у населения был достаточно большой объем валютных заимствований. «Нестабильность курса научила тому, что население стало более осторожно управлять своими рисками. Это тоже положительный момент», — комментирует Наталия Орлова. По данным Центрального банка, к началу октября доля кредитов, выданных в иностранной валюте, составляла не более 2% от общего числа кредитов. «Это несопоставимо по сравнению с уровнем 15%, который мы видели в 2008 году», — указывает Орлова. Тем не менее банковский сектор с 2008 по 2014 год по темпам роста значительно опережал остальные сектора экономики. Особенно сильно это проявилось в рознице. «В течение последних трех лет активы и прибыль банков уверенно росли. При этом все жили в ожидании «второй волны» кризиса, хотя никто и не знал, какой она будет и что будет причиной нового кризиса», — отмечает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. Среди ключевых преимуществ текущей ситуации по сравнению с 2008 годом можно назвать наличие отработанных технологий антикризисного менеджмента в банковской сфере. К тому же аналитики обращают внимание на снижение уровня капитализации банков. Доля собственных средств в активах банковского сектора снизилась с 13,6% на 1 января 2009 года до 11,2% на 1 октября 2014 года. Заключение. В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Тем не менее, по многим показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах. Как результат мы имеем слабую конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом. Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков. Всё это говорит о неэффективности экстенсивной модели банковской системы и ,следовательно, наталкивает на вывод о том, что необходимо провести ряд новых реформ и постепенно выйти на интенсивную модель. |