История микрокредитования
 Скачать 29.69 Kb.
|
|
История микрокредитования Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом изБангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств. В 1976 году Юнус основал банк «Грамин» (иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. С 1976 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Для обеспечения возврата кредитов банком применялась системакруговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микрокредитов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады. Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Около 96 % микрокредитов Грамина были выданы женщинам. Агентство микрофинансирования Ага-хана (англ. The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM) — это ещё одна инновационная организация. Агентство предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая микрострахование, жилищные микрокредиты, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания. Агентство также предлагает разнообразную поддержку для микропредпринимателей, чей бизнес связан с восстановлением культурных ценностей. Агентство является частью Сети развития Ага-хана (англ. Aga Khan Development Network, AKDN). История микрокредитования Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств. В 1976 году Юнус основал банк «Грамин» (иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бангладешцам. С 1976 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Для обеспечения возврата кредитов банком применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микрокредитов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады. Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Агентство микрофинансирования Ага-хана (англ. The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM) — это ещё одна инновационная организация. Агентство предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая микрострахование, жилищные микрокредиты, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания. Агентство также предлагает разнообразную поддержку для микропредпринимателей, чей бизнес связан с восстановлением культурных ценностей. Агентство является частью Сети развития Ага-хана (англ. Aga Khan Development Network, AKDN). Значение микрокредитования для развития экономики достаточно велико: краткосрочные займы под проценты стимулируют развитие малого и среднего бизнеса, которые, в свою очередь, составляют опору национальной экономики в любой стране. Сейчас подобные азбучные знания кажутся очевидными, но так было не всегда. Деньги в долг раньше выдавались банками только проверенным, платежеспособным и богатым людям; причем займы эти были на весьма крупные суммы. Переворот в микроэкономике совершил профессор экономических наук Мухаммед Юнус вот уже более тридцати лет назад, впервые выдав небольшие кредиты женщинам для поддержания их бизнеса (изготовление мебели из бамбука). Женщины вернули кредит точно в срок (с процентом), что принесло профессору прибыль, а главное, позволило понять важную вещь: микрокредиты должны своевременно выдаваться людям вне зависимости от суммы займа и состояния финансовых дел заемщиков. Как это ни удивительно, но первый банк, выдавший микрокредит и тем самым ознаменовавший начало новой эры в экономике, находился не в цивилизованной Европе, а в Азии – в Бангладеше. Сумма первого займа под проценты составляла всего 27 долларов. Именно по примеру банков Бангладеша выработалась международная схема микрофинансирования, которая затем получила нобелевскую премию. Уже знакомый нам Мухаммед Юнус открыл собственный банк, который за годы жизни профессора выдал кредитов на общую сумму 520 миллионов, чем существенно помог развитию малого и среднего бизнеса в Азии. Идея микрокредитования выгодна как для кредиторов, так и для заемщиков: займы под проценты, выданные без залогов и поручителей, позволяют многим реализовать свою мечту, открыть бизнес, оплатить покупку. Наша компания является одной из лучших в Москве, предоставляющих микрокредиты оперативно и безотказно. Сотрудничество с нами – кратчайший путь к развитию вашего предприятия. История Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрозайм он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств. В 1976 году Юнус основал банк «Грамин» (иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрозаймов бедным бангладешцам. С 1976 года этот банк уже выдал более 4 миллионов займов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Для обеспечения возврата кредитов банком применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микрозаймов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады. Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе большую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Около 96 % микрозаймов Грамина были выданы женщинам. Агентство микрофинансирования Ага-хана (англ. TheAgaKhanAgencyforMicrofinance,AKAM) mdash это ещё одна инновационная организация. Агентство предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая микрострахование, жилищные микрозаймы, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания. Агентство также предлагает разнообразную поддержку для микропредпринимателей, чей бизнес связан с восстановлением культурных ценностей. Агентство является частью Сети развития Ага-хана (англ. AgaKhanDevelopmentNetwork,AKDN). Концепция микрокредитования была разработа профессором экономики, бангладешским банкиром, лаурятом Нобелевской премии, Мухамедом Юнусом. Суть микрокредитования заключалась в том, что под низкий процент выдаются небольшие кредиты без залога для развития малого бизнеса. Эта концепция подразумевала собой путь борьбы с бедностью. Небольшое количество средств, которое один может занять другому на небольшой период и без специальных гарантии, может быть большой помощью человеку в трудной ситуации и решить его краткосрочные финансовые трудности. Однако, в посленее время термин «микрокредитования» не всегда используется в его первоначальном значении. По сообщению журнала Economist, критики многих стран осуждают концепцию микрокредитования, говоря, что займ средств бедным людям в действительносьти не спасает их от бедности. Это происходт в случае, если займодатель налагает большой процент, такой ,что зайемщик не в состоянии выплатить по окончаню срока займа. Это ведет заемщика еще в более сложную финансовую ситуацию. По этому поводу создатель концепции, Мухамед Юнус, однажды выразился: „Микрокредит был создан для борьбы с кредиторами, а не для их создания “. История микрокредитования Самая первая форма микрокредитования физических лиц появилась ещё в 1976 г. благодаря профессору экономики Мухаммеду Юнусу. Будущий лауреат Нобелевской премии и одновременно выходец одной из самых бедных стран в мире хотел помочь своему народу улучшить материальное положение. В ходе работы он обнаружил, что порой даже самая небольшая финансовая помощь может оказать человеку бесценную поддержку. Свой первый микрокредит в размере $27 Юнус отдал из собственного кармана женщине, изготавливающей мебель из бамбука. А впоследствии он создал банк «Грамин», основной задачей которого стала выдача микрокредитов. На сегодняшний день этот банк уже выдал около 4 млн кредитов на сумму более 5$ млрд, а число его заёмщиков превышает 6,1 млн чел. Примечательно и то, что 98,4% всех взятых кредитов возвращается в срок. Первоначально, для возврата кредитов банк придумал систему круговой поруки. Среди кредиторов образовывались специальные группы, члены которых поручались друг за друга, а уже потом были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Микрокредит сегодня На данный момент, система микрокредитования существует не только во многих странах третьего мира, но и в Европе, а также США. Кроме того, 2005 г. был объявлен ООН «Международным годом микрокредитования», дабы способствовать развитию микрокредита и подчеркнуть его вклад в искоренение бедности по всему миру. Стоит отметить, что микрокредитование физических лиц в России не настолько популярно, как в других странах. Быть может, это связано с тем, что, кредитование микропредприятий связано с большими рисками, а отечественное залоговое законодательство ещё не позволяет быстро и без особых затрат реализовывать залоги в случае невозвращения кредита. Что касается его плюсов, то здесь микрокредит удобен тем, что его довольно просто взять, т. к. особой волокиты с предоставлением документов он не создает. Так, с одной стороны, микрокредитование позволяет в кратчайшие сроки получить необходимую сумму денег, но, с другой стороны, это довольно дорогой кредит. Плюс микрокредиты способны вызвать у заёмщиков зависимость. К тому же, по уверению экспертов, сейчас микрокредитование утратило свою первоначальное значение: оно, как правило, не доходит до беднейших слоёв населения. Более тридцати лет назад профессор экономики Мухаммед Юнус дал небольшие кредиты десяти женщинам, изготавливающим мебель из бамбука. Он понял очень важную вещь, которая имела огромные последствия для развития мелкого бизнеса в странах третьего мира: даже небогатому человеку нужно и важно дать своевременный кредит. Самый первый микрокредит, выданный банком в Бангладеш, составлял всего 27 долларов, однако он ознаменовал новую эру в мировой банковской системе. Именно эта теория микрокредитования без залогов и поручительства позволила создать общую схему, одинаковую для разных стран,и получила признание во всём Мире, а также получить в своё время заслуженную награду из рук Нобелевского комитета. Юнус Мухаммед создал 30 лет назад банк "Grameen Bank", который выдал микрокредитов на общую сумму, превышающую 520 миллионов долларов, выделенных на микрокредиты в бедных странах Азии. Идею Юнуса Мухаммеда довольно скоро подхватили единомышленники, и сегодня уже более 7000 банков по всему миру обслуживают более 16 млн клиентов в бедных странах, и эта система работает бесперебойно. Главная задача микрокредитования - стимуляция к развитию мелкого бизнеса, создание рабочих мест, и в глобальном масштабе - искоренение бедности. Однако, за микрофинансированием в России - большое будущее! В России подобная деятельность регламентируется Федеральным Законом Российской Федерации от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Закон вступил в силу в январе 2011 года. Микрофинансирование в Индии[править] За последние годы микрофинансирование доказало[источник не указан 984 дня] свою эффективность в предоставлении недорогих финансовых услуг бедным слоям населения. К примеру, в Индии Национальный банк сельскохозяйственного и сельского развития финансирует более 500 банков, выдающих кредиты группам взаимопомощи. Эти группы взаимопомощи состоят не более чем из 20 членов, большинство из которых — женщины из низших каст и племён. Члены группы каждый месяц вносят по несколько рупий в фонд (кассу взаимопомощи), откуда любой член группы может занять деньги на свои нужды. Как только группа научится удачно распоряжаться своим фондом, она может обратиться за кредитом в банк, чтобы потом инвестировать полученные средства в небольшой бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банк обычно выдаёт в кредит сумму, в четыре раза превышающую текущие средства в кассе взаимопомощи группы. Такие группы обычно выплачивают по кредиту 11-12 % годовых. Сейчас в Индии такие кредиты берут 1,4 миллиона групп взаимопомощи, которые включают 20 миллионов женщин. Этот факт делает индийскую модель микрокредитования самой большой программой микрофинансирования в мире. При поддержке таких организаций, как «Catholic Relief Services», «CARE», «APMAS» и «Oxfam», похожие программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии. Микрофинансирование в России[править] Основная статья:Кредитование в России Рынок микрофинансирования в России разделяется на три основные группы: 1. Займы малому бизнесу. В данном сегменте работают в основном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 20% до 40% годовых. 2. Потребительские займы В данном сегменте присутствуют компании как с высоким, так и со средним уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 100% до 140% годовых. Стандартный срок выдачи - от полугода до года. 3. Займы до зарплаты (быстрые и краткосрочные займы). Эффективная ставка по данного вида займам колеблется в широком диапазоне - от 450% до 1000% и более процентов годовых. Высокий уровень ставок объективен - он учитывает повышенные расходы связанные с обслуживание малых сумм (в абсолютном выражении, на каждом займе компания зарабатывает незначительную сумму -в среднем от 400 руб. до 5 тысяч рублей), а также высокие риски не возврата, обусловленные отсутствием обеспечения по займам. Стандартный срок выдачи - от 5 до 15 дней. По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность в микрозаймах в России 250—300 млрд рублей. На 2010, общий портфель микрокредитов оценивается в 22-23 млрд рублей, то есть удовлетворяется лишь 14 %[3]. |